logo

Страхование и накопления. Можно ли совместить?

Дата: 6 Ноябрь 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Центробанк РФ выступил с предложением ввести новый вид страхования жизни – долевое страхование (ДСЖ), который даст компаниям-страховщикам возможности инвестировать в более широкий круг активов. Отличие от действующих вариантов страхования (например, накопительного страхования жизни) заключается в том, что фиксированная сумма будет полагаться страхователю только по риску ухода из жизни, а во всех других случаях будет зависеть от инвестиционной деятельности.

Для кого может быть полезен ДСЖ? Какие задачи может решить данный продукт? Похож ли данный продукт на инвестиционное страхование (unit-linked)?

Страхование и накопленияЗамечательно, что ЦБ, хоть и малыми шагами, но движется к тому, чтобы расширить возможности россиян достигать финансовые цели семьи с помощью российских финансовых инструментов. Но нужно понимать, в чем преимущества и недостатки финансового инструмента, чтобы применять их эффективно для решения задач семьи.

Российские страховые продукты с инвестиционной составляющей: накопительное страхование жизни (НСЖ) и в будущем, если будет введено, долевое страхование жизни (ДСЖ) совмещают в одном финансовом инструменте страхование и накопления и используются для: Далее…

Как накопить на образование ребенка? Кейсы по результатам консультаций

Дата: 1 Ноябрь 2017 Рубрика: Новости, Фонд образования Комментарии: Нет комментариев

Как накопить на образование ребенка в условиях высокой инфляции, как гарантированно обеспечить деньги на будущее ребенка? Помощь в решении этих важных семейных задач окажет финансовый советник. 

Это одни из самых частых и любимых тем консультаций. Благодарна за общение и возможность профессионально помочь заботливыми родителями, которые осознанно подходят к воспитанию детей, нацелены на то, чтобы дети получили возможность выбора в начале их самостоятельной жизни. Выбора профессии, страны, места обучения, ВУЗа, что несомненно даст не только конкурентные преимущества, но и возможность реализоваться в жизни. 

genij

Как правило запрос на консультацию звучит следующим образом: как быть готовыми в финансовом плане к тому периоду, когда ребенок будет поступать в ВУЗ, и как можно накопить для этой цели деньги в условиях высокой инфляции, девальвации, в какой валюте нужно копить, какие финансовые инструменты лучше выбрать?

Ниже представлены 2 кейса — финансовые планы по созданию капитала на детей с учетом личной ситуации и подобраны оптимальные финансовые инструменты.   

Кейс 1

Мама одна воспитывает сына 4 лет. Цель —  накопить некоторую сумму, которая позволит дать образование в российском ВУЗ из расчета 200 тыс.руб. в год (средняя стоимость обучения). Срок до цели 15 лет.
Далее…

To be or not to be (Инвестировать или не инвестировать)

На этой неделе я была участником II Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг. Как независимый финансовый советник безопасности инвестиций уделяю много времени. Финансовая безопасность —  наше всё. Слишком много важных в жизни вещей зависит от того, насколько безопасными будут финансовые вложения.

Все мы помним громкие истории с финансовыми пирамидами в  90е гг., когда по разным оценкам пострадало около 20 млн. человек, и в результате доверие к финансовому рынку было серьезно подорвано. Негативный опыт отвадил от инвестирования множество россиян. На сегодня в России:

27% граждан имеют сбережения на депозитах,

1,43% от общего числа населения инвестируют через брокерские счета и

0,2% через ИИС (Индивидуальные инвестиционные счета).

Конечно, это картина только по инвестициям в России, наши граждане открывают инвестиционные программы и брокерские счета за рубежом. Но картина удручающая…Это очень мало.

Как без инвестирования решать долгосрочные жизненно важные задачи?! Создавать капитал на «золотые годы», на образование  детей?!

Так инвестировать или не инвестировать? Без инвестирования решать данные задачи невозможно. Конечно, если вы не входите в те 5% населения – владельцев состояний, которые обладают большей частью богатств мира. Хотя они то как раз много инвестируют.

График демонстрирует результаты инвестиций и сбережений. Красная линия – сбережения в течение различного срока 20 тыс. руб. ежемесячно. Зеленая линия – ежемесячные инвестирования 20 тыс. руб. под 10% годовых (просто для примера взяла 10%). За 10 лет сбережения составят 2,4 млн. руб., в инвестировании можно получить уже 4,132 млн. руб. Чтобы сберегать и получить эту сумму, нужно было бы откладывать ежемесячно чуть больше 34 тыс. руб., а не 20 тыс. руб. А это может быть невыполнимой задачей в связи с огромной нагрузкой на семейный бюджет. Но есть еще высокая инфляция в России, которая за последние 15 лет в среднем была более 9% в год, неоднократную девальвацию национальной валюты, которые за 20 лет могут полностью съесть ваши сбережения. А грамотные инвестиции помогают защитить капитал от инфляцию и приумножить вложения.

Так что инвестировать или не инвестировать вопрос вообще не стоит. Если, конечно, вам важно ваше будущее.

Далее…

В сфере личных финансов как «мартышка с гранатой»?

Дата: 10 Октябрь 2017 Рубрика: Пенсионное планирование Комментарии: Нет комментариев

Нобелевский комитет присудил премию по экономике профессору бизнес-школы Booth Чикагского университета Ричарду Талеру за «вклад в изучение поведенческой экономики». В 2002 году премия за поведенческую экономику была присуждена Даниэлю Канеману.

Исследования Талера показали, как ограниченная рациональность, социальные предпочтения и отсутствие самоконтроля влияют на индивидуальные решения, в том числе в сфере личных финансов, и результаты рынка. Именно нерациональностью поведения людей и компаний часто объясняют различные движения на рынках — надувание пузырей или резкие распродажи активов.

В сфере личных финансовЧто ценного дает каждому из нас изучение поведенческих эффектов?

Идея поведенческой экономики показывает, что особенности поведения человека, несмотря на нерациональность, вполне себе предсказуемы. То есть, человек, все же не «мартышка с гранатой». 

В каждой определенной ситуации, человек демонстрирует определенные отклонения от рационального поведения и делает одни и те же ошибки.

Например, эффект «ментального учета» (mental accounting или «подсознательная бухгалтерия) который заключается в том, что людям свойственно субъективно приписывать разную стоимость деньгами. Те деньги, которые были получены сравнительно легко (например, выигрыш в лотерею, наследство, подарок) и деньги, полученные в результате тяжелого труда, будут иметь условно разную стоимость. Деньги, которые были получены легким путем, проще будет потратить на развлечения, статусные вещи и предметы, которые вряд ли будут куплены на деньги, заработанные тяжелым трудом. По тому же принципу мы делим свои доходы в голове. То, что отложено на питание, будет расходоваться экономно и рационально, но при этом, когда речь пойдет о статусе рациональность пропадает мгновенно, экономическое поведение резко поменяется. Далее…

Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию?

Дата: 19 Сентябрь 2017 Рубрика: Пенсионное планирование, Услуги Комментарии: Нет комментариев

Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию?

Вы, наверное, уже читали, что в настоящее время Минфин и ЦБ РФ активно обсуждают  новый вариант пенсионной системы, которая будет введена уже в ближайшие годы.

Какие изменения нас ждут?

Кроме повышения пенсионного возраста, планируется ввести систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Система заменит существующую государственную накопительную систему, взносы в которую заморожены уже с 2014 года.

Россиян будут автоматически регистрировать в системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Если раньше работодатель отчислял автоматически 6% с ФОТ в накопительную систему, то в будущем работник сам будет выбирать, сколько перечислить – от 0% до 6%. Если работник не сделал выбор (так называемый «молчун»), то ставка будет расти на 1% в год. В обязанность работодателя будет входить ознакомление работника с правилами участия в системе и подключить работника к системе.

Если у работодателя заключен договор с каким-либо Негосударственным Пенсионным фондом (НПФ), то отчисления работников он может направить в данный фонд, либо центральным администратором для работника будет выбран фонд случайным образом.

Что здесь не так?

С одной стороны, такое активное обсуждение будущих пенсионных реформ и освещения в прессе необходимости создания гражданами самостоятельно пенсионного капитала – это очень хорошо. Нагрузка на государство по пенсионным обязательствам перед гражданами  очень велика, с ней сложно справляться. Население стремительно стареет. Соотношение работающих и пенсионеров в стране крайне неблагоприятно (160 к 100) и продолжает уменьшаться. Задача пенсионного обеспечения является проблемной и в более богатых и развитых странах, чем Россия. Такова уж демографическая ситуация.

 

Соотношение работающих к пенсионерамВ развитых странах пенсионная система трехступенчатая: 20% будущей пенсии платит государство, 30% формируется из взносов работодатель и 50% — личные накопления. Самостоятельно копить на пенсию там начинают с начала трудовой деятельности. Тогда за 40 в среднем лет трудовой жизни капля по капле можно создать весьма приличный капитал. А если поставить задачу, то возраст выхода на пенсию можно назначить себе самостоятельно, что и практикуется за рубежом.

Поэтому, конечно, хорошо, что ситуация с пенсиями широко обсуждается, значит больше людей озаботятся о том, на какие средства будут жить в будущем, узнавать больше информации, самостоятельно создавать пенсионный капитал. Так уже в ближайшем будущем больше граждан смогут избежать финансового краха.

То есть новая система ИПК в какой-то мере поспособствует тому, граждане  позаботились о своем будущем заблаговременно, но… «Но» здесь два. Далее…

Рубли или иностранная валюта? Альтернатива депозитам

Дата: 28 Август 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Рубли или иностранная валюта? Что выбрать для сбережений?

Банк России придерживается политики «принуждения» населения к рублю, о чем свидетельствуют низкие ставки по вкладам, размещенным в валюте. На сегодня максимальное предложение по годовому депозиту в долларах США составляет 2%. Но если говорить о банках из топ-20, то такую ставку предлагал только один банк. Негативные новости о данном банке в последние недели вызывают беспокойство, но банк, скорее всего, выстоит. Остальные предложения уже меньше, 1,8%  предлагает Россельхозбанк и 1,65% Бинбанк и Альфа-Банк. А Сбербанк, например, предложил мне только сберегательный счет 0,1% годовых (для евро).

Отчасти по этой причине россияне предпочитают для сбережения держать в рублях, ставки по депозитам выше. Выбор оправдан при условии, что курс рубля остается стабильным и имеет тенденцию к укреплению. Однако ситуация сейчас иная. За 3, 5 месяца рубль потерял более 7%, при том, что нефть за этот период прибавляла в цене.

Хотя вклады в российских банках застрахованы в размере 1, 4млн. руб., с депозитами в валюте не все просто.  При отзыве лицензии кредитного учреждения компенсацию по вкладам в валюте будут выдавать в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. Обычно выплаты происходят через несколько месяцев после отзыва лицензии, и не известно, что будет с курсом валюты на дату выплаты.  Если ваш вклад при этом банк не «потеряет за балансом», что, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. И не всегда вкладчику при этом удается доказать, что вклад был…

Когда величина финансового резерва, скажу так расплывчато, не очень большая, то выбор валютного депозита с небольшой ставкой оправдан. Немного денег принесло бы не так уж и много %. Но когда на банковских счетах хранятся значительные суммы, стоит задуматься:

— Сколько вы теряете, храня деньги на депозите? Ставки на депозитах не покрывают полностью уровень инфляции, которая была в среднем  >9% годовых в рублях,  около 2% годовых в долларах  за последние 15 лет.  

— На какие цели предназначены суммы, которые находятся на депозитах? Ведь если деньги точно не предполагается использовать в ближайшие годы, то и финансовые инструменты нужно выбрать другие, более доходные и не такие консервативные, как депозиты. Деньги должны работать, зарабатывать, а не обесцениваться.

Депозит, как финансовый инструмент, подходит для накоплений на короткие сроки 1- 3 года, для хранения финансового резерва в небольших размерах. И главным при выборе банка должна быть не величина ставки, а надежность банка и сохранность средств. Для чего рекомендую выбирать банки из 10-ки системно значимых, список которых публикует на своем сайте Центральный банк РФ.

Но для других целей депозит будет слишком консервативным инструментом, а значит и менее доходным. Зачем терять возможности заработать? Терять на высокой инфляции?

Даже если деньги на депозите – это ваш финансовый резерв, но финансовый резерв, который сделан на длительный срок, на несколько лет и в крупном размере, то хранить все деньги только на депозитах будет не разумно. Например,  топ-менеджеры или владельцы бизнеса с высоким уровнем доходов, а значит расходов, создают значительный резерв, ведь для восстановления дохода, поиска должности такого уровня и привычной заработной платой потребуется много времени. В таких ситуациях, да и в условиях невысокого доверия к банковской системе, стоит задуматься об альтернативах.

Часть резерва можно разместить в финансовые инструменты, которые могут принести немного больший, чем на депозитах доход, но должны иметь высокую ликвидность.  Далее…

Какая стратегия создания благосостояния работает?

Дата: 23 Август 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Какая стратегия создания благосостояния работает? Как становятся богатым? Большинство людей имеют совершенно неверное представление об этом. Состояния редко создаются благодаря выигрышу в лотерею или в результате быстрой отдачи от инвестиций, наследству, большому таланту. Богатство и благосостояние – это результат жизни, проведенной в труде (неважно трудитесь ли вы в своем бизнесе или работаете по найму), планирования личных финансовых потоков и целей, и самое главное – в самодисциплине.

Стратегия благосостояния

Кадр из фильма «Во все тяжкие»

Если у вас хорошее образование и высокие доходы, но вам не удается сберегать, и вы не создаете активы для получения пассивного дохода, то ваше финансовое будущее вряд ли будет успешным и находится под большой угрозой.  Это очевидно и, наконец, становится понятным многим, несмотря на низкую финансовую грамотность и культуру управления деньгами в России.  Но, к сожалению, еще многие пытаются пропустить основной этап в создании благосостояния, а именно проскочить несколько лет планомерных накоплений и инвестирования в надежде заработать быстро в бизнесе или путем крайне рисковых и агрессивных инвестиций.

Здесь хочу напомнить об интересном исследовании времен второй мировой войны, сделанном венгерским ученым А.Вальдом. Выводы, которые были сделаны по результатам исследований были названы «ошибка выживших». Далее…

Какой фактор оказывает большое влияние на результаты инвестиции?

Дата: 28 Июль 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Что оказывает влияние на результаты инвестиций?

Когда речь идет о накоплении богатства, время – самый главный актив в корзине инвестиций, даже если вы приступаете к инвестированию на позднем этапе жизни. Все больше людей доживают до 80, 90 и более лет, а значит, у многих есть время для созревания накоплений, к какому поколению вы не принадлежите!

результаты инвестицийЕсли вы начинаете с нуля, то магия сложного процента неизбежно приведет вас к намеченной цели. Но только, если в вашей корзине безопасные инвестиции, и срок достаточно длинный.

Часто люди предпочитают  какой-то один тип инвестиций по разным причинам:

— потому что считают, будто лучше разбираются в данной области

— потому что эта инвестиция в данный момент времени сулит наибольший доход  (или большой доход посулили друзья, знакомые, пресса и т.д.)

— потому что верят только в этот инструмент (недвижимость, золото, деньги «под матрасом») и не знакомы с другими возможностями

Кто-то вкладывает деньги все средства в недвижимость или покупает  акции, облигации. Но если нет достаточной диверсификации, то велики шансы потерять все. Каким бы привлекательным не казался актив и прибыли, которые он сулит, день расплаты наступит обязательно. И других вариантов нет. Или диверсификация, или потеря денег! Далее…

Формула финансовой независимости

Есть ли формула финансовой независимости? Как рассчитать, сколько нужно денег, чтобы обеспечить финансовую независимость.

Финансовая независимость  — это не обязательно  богатство и роскошная жизнь. В первую очередь, это возможность обеспечить привычный уровень жизни, получая только пассивный доход. Например, если  вы потеряли работу, а с ней основной источник заработка, или ваши доходы от бизнеса снизились, а на восстановление потребуется много времени.  Или появились проблемы со здоровьем, сложно найти работу в текущей экономической ситуации / для вашей возрастной категории / для вашей профессии. Возможно, хотелось  бы уменьшить продолжительность рабочего времени или сменить сферу деятельности, что неизменно повлечет уменьшение заработка. Но для оплаты текущих счетов, образования детей, платежей по кредитам нужны деньги. А где же их взять, если восстановление доходов либо потребует времени, либо не выполнимо вообще, если, например, здоровье или возраст уже «не те».

Чтобы обеспечить устойчивое финансовое благополучие в любой экономической ситуации и, что самое важное – в преклонном возрасте, необходимо создавать активы, которые могут приносить пассивный доход, не зависящий от вашей ежедневной деятельности.

Далее…

Как гарантированно обеспечить безбедное будущее ребенка?

Дата: 1 Июнь 2017 Рубрика: Фонд образования Комментарии: Нет комментариев

Каждый родитель стремиться дать своему ребенку самое лучшее. Лучшая одежда, игрушки, коляска, потом лучший садик, лучшая школа…

И вот наступает время заканчивать школу и продолжать образование, но… не каждая семья имеет возможность оплатить обучение в том ВУЗе, в той стране или в том городе, где хотелось бы… где ребенок мог бы в полной мере раскрыть и развить свои способности, получить качественное образование и актуальную любимую специальность.

гарантированно обеспечитьНеоспоримый факт, что образование, а именно: само учебное заведение,  специальность, преподавательский состав,  окружение и среда,  в которой проходит обучение, оказывают огромное влияние на то, как сложится вся будущая жизнь студента. Множество бизнесов, например, такие известные международные компании, как Apple, Microsoft были  созданы студентами-однокурсниками еще во время учебы.

Вот почему дать возможность выбора учебного заведения своему ребенку – это самое лучшее, что можно сделать для детей, для обеспечения старта их самостоятельной жизни.

И очень печально, что родители начинают задумываться об этой важной задаче тогда, когда до окончания школы остается всего 2-3 года. За такой срок накопить с нуля на образование очень сложно, не каждая семья сможет откладывать большие суммы, да и выбор финансовых инструментов мал.  Печально, что семья для обеспечения образования бывает вынуждена  залезать в долги, а значит переплачивать и отказываться от реализации других финансовых целей (например, пенсионное обеспечение), либо выбирать другие учебные заведения, другого уровня, но которые «по карману»…  то есть, по сути, ставить рамки, ограничивающие возможность выбора будущего ребенка… Далее…

Страница 1 из 512345

Получите мини-книгу
«Создать капитал проще, 
чем вы думаете!»

Давайте общаться в соцсетях!
Комментарии
Наверх
Отправьте заявку на консультацию финансового советника.
Мы обязательно свяжемся с Вами в течение 24-х часов для согласования даты и времени.
*Поля, отмеченные звездочкой необходимо заполнить.

Настоящим подтверждаю, что принял Соглашение и даю компании “Персональное финансовое планирование” свое согласие на обработку моих персональных данных.

×