logo
Рубрика "Пенсионное планирование"

Как получать пенсию как в развитых странах? 2 способа

Дата: 11 Апрель 2018 Рубрика: Пенсионное планирование Комментарии: Нет комментариев

«Безусловно, помимо государственного пенсионного обеспечения граждане должны сами заботиться о том, чтобы по завершении работы получать достойную пенсию». Министр финансов Силуанов А. на конференции в Высшей школе экономики.

Хотите продолжать привычный образ жизни в пенсионном возрасте? Получать пенсию как в развитых странах?

Чтобы получать пенсию как в развитых странах, нужно действовать так же как будущие пенсионеры в этих странах. А именно — создавать пенсионный капитал самостоятельно. Причем не за 5 -10 лет до пенсии, а с начала трудовой деятельности. Если направлять в течение  всей трудовой жизни 30-40 лет часть дохода 10-15% в фонд финансовой свободы, можно создать значительный капитал. Далее…

Ваши выгоды при инвестировании через unit-linked

Инвестиционные программы unit-linked помогают создавать капитал будущим пенсионерам в богатых странах не одно десятилетие.

Как работают и какие выгоды вам могут дать такие программы?

Unit-linked Insurance (английский метод инвестирования, инвестиционное страхование) появились в 60е гг. прошлого столетия от классического накопительного страхования.

Накопительное страхование – сочетание  страхования  жизни и здоровья с возможностью накопления и инвестирования. Работает такой полис следующим образом. Клиент заключает договор со страховой компанией на срок от 5 лет и регулярно вносит взносы. Часть денег идет на оплату страховой защиты. Большая часть накапливается в полисе, инвестируется страховой компанией по своему усмотрению, чтобы клиент к назначенной дате создал планируемый капитал. Исходя из суммы планируемого капитала, вычисляется сумма страхового взноса. Если  наступает страховой случай, предусмотренный полисом, то страховую сумму по полису получат выгодоприобретатели. Клиент может забрать деньги досрочно по выкупной стоимости.

В инвестиционном страховании жизни unit-linked рисковая часть отсутствует, т.е. клиент не платит за риски, при этом не получает защиту жизни и здоровья. Все внесенные в полис средства идут на накопления и инвестирование. Но в данном случае, это важное отличие от накопительного страхования, клиент может сам выбрать, куда направить средства для инвестирования либо поручить это профессиональному консультанту от своего имени. К сожалению, бывает, что инвестиционные интересы страховой компании не совпадают с интересами инвестора (клиента, открывшего полис инвестиционного страхования).

Компании в России не предлагают программы по типу unit-linked. Начали появляться продукты, которые предлагаются под видом инвестиционного страхования. Их отличие от unit-linked в том, что они не дают возможности выбора объектов инвестирования (что помним, может обернуться не в пользу  инвестора) и по моим сравнениям имеют более высокие издержки на управление, что тоже сказывается на конечном результате инвестирования.

Какие выгоды дадут вам вложения через полисы Unit-linked?

1.Возможность инвестировать в лучшие финансовые инструменты мира Далее…

To be or not to be (Инвестировать или не инвестировать)

На этой неделе я была участником II Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг. Как независимый финансовый советник безопасности инвестиций уделяю много времени. Финансовая безопасность —  наше всё. Слишком много важных в жизни вещей зависит от того, насколько безопасными будут финансовые вложения.

Все мы помним громкие истории с финансовыми пирамидами в  90е гг., когда по разным оценкам пострадало около 20 млн. человек, и в результате доверие к финансовому рынку было серьезно подорвано. Негативный опыт отвадил от инвестирования множество россиян. На сегодня в России:

27% граждан имеют сбережения на депозитах,

1,43% от общего числа населения инвестируют через брокерские счета и

0,2% через ИИС (Индивидуальные инвестиционные счета).

Конечно, это картина только по инвестициям в России, наши граждане открывают инвестиционные программы и брокерские счета за рубежом. Но картина удручающая…Это очень мало.

Как без инвестирования решать долгосрочные жизненно важные задачи?! Создавать капитал на «золотые годы», на образование  детей?!

Так инвестировать или не инвестировать? Без инвестирования решать данные задачи невозможно. Конечно, если вы не входите в те 5% населения – владельцев состояний, которые обладают большей частью богатств мира. Хотя они то как раз много инвестируют.

График демонстрирует результаты инвестиций и сбережений. Красная линия – сбережения в течение различного срока 20 тыс. руб. ежемесячно. Зеленая линия – ежемесячные инвестирования 20 тыс. руб. под 10% годовых (просто для примера взяла 10%). За 10 лет сбережения составят 2,4 млн. руб., в инвестировании можно получить уже 4,132 млн. руб. Чтобы сберегать и получить эту сумму, нужно было бы откладывать ежемесячно чуть больше 34 тыс. руб., а не 20 тыс. руб. А это может быть невыполнимой задачей в связи с огромной нагрузкой на семейный бюджет. Но есть еще высокая инфляция в России, которая за последние 15 лет в среднем была более 9% в год, неоднократную девальвацию национальной валюты, которые за 20 лет могут полностью съесть ваши сбережения. А грамотные инвестиции помогают защитить капитал от инфляцию и приумножить вложения.

Так что инвестировать или не инвестировать вопрос вообще не стоит. Если, конечно, вам важно ваше будущее.

Далее…

В сфере личных финансов как «мартышка с гранатой»?

Дата: 10 Октябрь 2017 Рубрика: Пенсионное планирование Комментарии: Нет комментариев

Нобелевский комитет присудил премию по экономике профессору бизнес-школы Booth Чикагского университета Ричарду Талеру за «вклад в изучение поведенческой экономики». В 2002 году премия за поведенческую экономику была присуждена Даниэлю Канеману.

Исследования Талера показали, как ограниченная рациональность, социальные предпочтения и отсутствие самоконтроля влияют на индивидуальные решения, в том числе в сфере личных финансов, и результаты рынка. Именно нерациональностью поведения людей и компаний часто объясняют различные движения на рынках — надувание пузырей или резкие распродажи активов.

В сфере личных финансовЧто ценного дает каждому из нас изучение поведенческих эффектов?

Идея поведенческой экономики показывает, что особенности поведения человека, несмотря на нерациональность, вполне себе предсказуемы. То есть, человек, все же не «мартышка с гранатой». 

В каждой определенной ситуации, человек демонстрирует определенные отклонения от рационального поведения и делает одни и те же ошибки.

Например, эффект «ментального учета» (mental accounting или «подсознательная бухгалтерия) который заключается в том, что людям свойственно субъективно приписывать разную стоимость деньгами. Те деньги, которые были получены сравнительно легко (например, выигрыш в лотерею, наследство, подарок) и деньги, полученные в результате тяжелого труда, будут иметь условно разную стоимость. Деньги, которые были получены легким путем, проще будет потратить на развлечения, статусные вещи и предметы, которые вряд ли будут куплены на деньги, заработанные тяжелым трудом. По тому же принципу мы делим свои доходы в голове. То, что отложено на питание, будет расходоваться экономно и рационально, но при этом, когда речь пойдет о статусе рациональность пропадает мгновенно, экономическое поведение резко поменяется. Далее…

Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию?

Дата: 19 Сентябрь 2017 Рубрика: Пенсионное планирование, Услуги Комментарии: Нет комментариев

Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию? Вы, наверное, уже читали, что в настоящее время Минфин и ЦБ РФ активно обсуждают  новый вариант пенсионной системы, которая будет введена уже в ближайшие годы.

Какие изменения нас ждут?

Кроме повышения пенсионного возраста, планируется ввести систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Система заменит существующую государственную накопительную систему, взносы в которую заморожены уже с 2014 года.

Россиян будут автоматически регистрировать в системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Если раньше работодатель отчислял автоматически 6% с ФОТ в накопительную систему, то в будущем работник сам будет выбирать, сколько перечислить – от 0% до 6%. Если работник не сделал выбор (так называемый «молчун»), то ставка будет расти на 1% в год. В обязанность работодателя будет входить ознакомление работника с правилами участия в системе и подключить работника к системе.

Если у работодателя заключен договор с каким-либо Негосударственным Пенсионным фондом (НПФ), то отчисления работников он может направить в данный фонд, либо центральным администратором для работника будет выбран фонд случайным образом.

Что здесь не так?

С одной стороны, такое активное обсуждение будущих пенсионных реформ и освещения в прессе необходимости создания гражданами самостоятельно пенсионного капитала – это очень хорошо. Нагрузка на государство по пенсионным обязательствам перед гражданами  очень велика, с ней сложно справляться. Население стремительно стареет. Соотношение работающих и пенсионеров в стране крайне неблагоприятно (160 к 100) и продолжает уменьшаться. Задача пенсионного обеспечения является проблемной и в более богатых и развитых странах, чем Россия. Такова уж демографическая ситуация.

 

Соотношение работающих к пенсионерамВ развитых странах пенсионная система трехступенчатая: 20% будущей пенсии платит государство, 30% формируется из взносов работодатель и 50% — личные накопления. Самостоятельно копить на пенсию там начинают с начала трудовой деятельности. Тогда за 40 в среднем лет трудовой жизни капля по капле можно создать весьма приличный капитал. А если поставить задачу, то возраст выхода на пенсию можно назначить себе самостоятельно, что и практикуется за рубежом.

Поэтому, конечно, хорошо, что ситуация с пенсиями широко обсуждается, значит больше людей озаботятся о том, на какие средства будут жить в будущем, узнавать больше информации, самостоятельно создавать пенсионный капитал. Так уже в ближайшем будущем больше граждан смогут избежать финансового краха.

То есть новая система ИПК в какой-то мере поспособствует тому, граждане  позаботились о своем будущем заблаговременно, но… «Но» здесь два. Далее…

Формула финансовой независимости

Есть ли формула финансовой независимости? Как рассчитать, сколько нужно денег, чтобы обеспечить финансовую независимость.

Финансовая независимость  — это не обязательно  богатство и роскошная жизнь. В первую очередь, это возможность обеспечить привычный уровень жизни, получая только пассивный доход. Например, если  вы потеряли работу, а с ней основной источник заработка, или ваши доходы от бизнеса снизились, а на восстановление потребуется много времени.  Или появились проблемы со здоровьем, сложно найти работу в текущей экономической ситуации / для вашей возрастной категории / для вашей профессии. Возможно, хотелось  бы уменьшить продолжительность рабочего времени или сменить сферу деятельности, что неизменно повлечет уменьшение заработка. Но для оплаты текущих счетов, образования детей, платежей по кредитам нужны деньги. А где же их взять, если восстановление доходов либо потребует времени, либо не выполнимо вообще, если, например, здоровье или возраст уже «не те».

Чтобы обеспечить устойчивое финансовое благополучие в любой экономической ситуации и, что самое важное – в преклонном возрасте, необходимо создавать активы, которые могут приносить пассивный доход, не зависящий от вашей ежедневной деятельности.

Далее…

Дорожная карта к финансовому благополучию

В нашей культуре деньги и жизнь тесно переплетаются. Хватит ли денег на образование детей? Насколько стабильны мои доходы? Смогу ли я оплачивать ипотеку? А медицинские услуги (ведь качество бесплатной медицины ухудшается)? Как обеспечить финансовую стабильность в пенсионном возрасте? Этими вопросами задается каждый. Принятие решений именно по денежным вопросам является одной из самых стрессовых ситуаций.

Когда есть небольшая сумма денег, мы боимся потерять имеющееся, приняв неверное инвестиционное решение. И зачастую просто ничего не предпринимаем. Деньги вместо того, чтобы работать,  лежат «под подушкой» или в банке. Или другая крайность.  Небольшая  и  с трудом накопленная сумма инвестируется в крайне рисковую авантюру с надеждой быстро обогатиться. В результате потери и недоверие ко всему финансовому рынку. Победили личные эмоции и алчность.

Вместе с тем, каждый хочет стабильности и уверенности в благополучном финансовом будущем.  Но к достижению финансовой безопасности нет коротких путей. Условиями успеха являются планирование, дисциплина и следование выбранному стратегическому плану.

Инвестиционный план послужит в  этом вопросе дорожной картой, которая обеспечит оптимальный маршрут к вашим персональным финансовым целям и благоприятные результаты инвестирования на длительную перспективу. 

И горизонт планирования должен быть именно долгосрочным. Только так ваши усилия смогут быть эффективными. Почему? Можно привести массу примеров, в которых вы, возможно, узнаете себя, своих родителей, друзей.   Далее…

Как создать пенсионный капитал за рубежом? Инструкция

Мероприятия Пенсия за рубежомПенсии не будет и это не новость. Согласно социологическим опросам 80% россиян не рассчитывает на пенсию в старости. 

Задача пенсионного обеспечения не может быть решена в одночасье. 30-40 лет трудовой жизни (в среднем от 20 до 60 лет) должны обеспечить следующие 30 и более лет, когда наступит время отойти от дел. Это большой промежуток времени, значит, и финансовая задача не будет простой, и начинать ее решать нужно как можно раньше.
В развитых странах, например, пенсионные накопительные программы граждане открывают с начала трудовой деятельности. Тогда, откладывая регулярно на длительном промежутке времени, удается создать значительные накопления и нагрузка на бюджет будет не столь высока.
Но недоверие к российской финансовой системе настолько велико, что россияне боятся что-то накапливать, потому что не знают, как сохранить свой капитал, уберечь его от инфляции и девальвации.

Если вы опасаетесь за свое пенсионное будущее и свои накопления, вы, так же, как будущие пенсионеры в развитых странах, имеете возможность создать пенсионный капитал за рубежом, для чего открыть инвестиционную программу с доходность выше банковской, в надежной юрисдикции и с высокой степенью защиты капитала.

Далее…

Как инвестировать в индекс S&P 500 с защитой капитала?

Дата: 21 Март 2017 Рубрика: Пенсионное планирование, Фонд образования Комментарии: Нет комментариев

Как  инвестировать в индекс S&P 500 с защитой капитала и не беспокоиться о том, куда пойдет рынок?

Средняя доходность индекса S&P 500 за историю существования составила более 9% годовых. Это замечательная доходность, превышающая уровень инфляции и доходность недвижимости. Индекс публикуется уже 60 лет с марта 1957 г.

Распределение по секторам S&P
Рост S&P 500

S&P 500 – фондовый индекс, основанный на стоимости 500 крупнейших акционерных компаний – лидеров американской экономики, таких как:
Exxon Mobil Corp., Chevron Corp.  (Energy), Google Inc., Apple Inc. ( Information Technology), Johnson & Johnson (Health Care), JPMorgan Chase & Co., Wells Fargo (Financials), Procter & Gamble (Consumer Staples) и др.

Если составить портфель из ценных бумаг, которые входят в индекс с аналогичным весом в корзине, то стоимость портфеля будет изменяться с течением времени так же, как меняется индекс. Но составить такой же портфель из отдельных бумаг достаточно сложно. Однако можно купить ETF (Индексный биржевой фонд), который инвестирует средства в акции корзины, из которой состоит индекс. То есть, начав инвестировать в данный индекс, вы инвестируете в крупнейший американский, даже международный бизнес.

Как можно инвестировать в индекс S&P 500 и при этом получить  защиту капитала 100%?

Далее…

Пенсия по доходам и заслугам?

Пенсия по доходам и заслугам? Это реально? Недавние социологические опросы показали, что большинство россиян понимают, что государственной пенсии не хватит на обеспечение достойного уровня жизни. Однако лишь не многие знают,  как можно решить этот вопрос.

пенсия по доходамДействительно, дефицит ПФ РФ только нарастает и достиг 182 млрд. рублей. Вместо индексации адекватной уровню инфляции пенсионеры получают лишь разовые выплаты. При этом ПФ РФ пополняется за счет регулярной помощи из федерального бюджета, что само по себе не может долго продолжаться, возможности бюджета не безграничны. И это не временные трудности, обусловленные экономической ситуацией. Это глобальная проблема, которая проявляется не только в РФ, но и в развитых странах. Население стремительно стареет. Все больше и больше граждан достигает пенсионного возраста, сейчас уже начали выходить на пенсию люди, которые родились в период беби-бума. Соотношение количества пенсионеров к трудоспособному населению снижается.

Демографические проблемы усугубляются кризисом управления пенсионной системой. Последние 3 года накопительная часть пенсий использовалась на государственные нужны для закрытия текущих расходов, а не для создания пенсионного капитала будущих пенсионеров, как планировалось изначально. Сейчас ведутся дискуссии о различных вариантах новой пенсионной реформы, которые все сводятся к одной идее – граждане должны разделить с государством обязанность своего пенсионного обеспечения. Далее…

Страница 1 из 212

Получите мини-книгу
«Создать капитал проще, 
чем вы думаете!»

Давайте общаться в соцсетях!
Комментарии
Наверх
Отправьте заявку на консультацию финансового советника.
Мы обязательно свяжемся с Вами в течение 24-х часов для согласования даты и времени.
*Поля, отмеченные звездочкой необходимо заполнить.

Настоящим подтверждаю, что принял Соглашение и даю компании “Персональное финансовое планирование” свое согласие на обработку моих персональных данных.

×