logo
Рубрика "Финансовое планирование"

Страхование и накопления. Можно ли совместить?

Дата: 6 Ноябрь 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Центробанк РФ выступил с предложением ввести новый вид страхования жизни – долевое страхование (ДСЖ), который даст компаниям-страховщикам возможности инвестировать в более широкий круг активов. Отличие от действующих вариантов страхования (например, накопительного страхования жизни) заключается в том, что фиксированная сумма будет полагаться страхователю только по риску ухода из жизни, а во всех других случаях будет зависеть от инвестиционной деятельности.

Для кого может быть полезен ДСЖ? Какие задачи может решить данный продукт? Похож ли данный продукт на инвестиционное страхование (unit-linked)?

Страхование и накопленияЗамечательно, что ЦБ, хоть и малыми шагами, но движется к тому, чтобы расширить возможности россиян достигать финансовые цели семьи с помощью российских финансовых инструментов. Но нужно понимать, в чем преимущества и недостатки финансового инструмента, чтобы применять их эффективно для решения задач семьи.

Российские страховые продукты с инвестиционной составляющей: накопительное страхование жизни (НСЖ) и в будущем, если будет введено, долевое страхование жизни (ДСЖ) совмещают в одном финансовом инструменте страхование и накопления и используются для: Далее…

To be or not to be (Инвестировать или не инвестировать)

На этой неделе я была участником II Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг. Как независимый финансовый советник безопасности инвестиций уделяю много времени. Финансовая безопасность —  наше всё. Слишком много важных в жизни вещей зависит от того, насколько безопасными будут финансовые вложения.

Все мы помним громкие истории с финансовыми пирамидами в  90е гг., когда по разным оценкам пострадало около 20 млн. человек, и в результате доверие к финансовому рынку было серьезно подорвано. Негативный опыт отвадил от инвестирования множество россиян. На сегодня в России:

27% граждан имеют сбережения на депозитах,

1,43% от общего числа населения инвестируют через брокерские счета и

0,2% через ИИС (Индивидуальные инвестиционные счета).

Конечно, это картина только по инвестициям в России, наши граждане открывают инвестиционные программы и брокерские счета за рубежом. Но картина удручающая…Это очень мало.

Как без инвестирования решать долгосрочные жизненно важные задачи?! Создавать капитал на «золотые годы», на образование  детей?!

Так инвестировать или не инвестировать? Без инвестирования решать данные задачи невозможно. Конечно, если вы не входите в те 5% населения – владельцев состояний, которые обладают большей частью богатств мира. Хотя они то как раз много инвестируют.

График демонстрирует результаты инвестиций и сбережений. Красная линия – сбережения в течение различного срока 20 тыс. руб. ежемесячно. Зеленая линия – ежемесячные инвестирования 20 тыс. руб. под 10% годовых (просто для примера взяла 10%). За 10 лет сбережения составят 2,4 млн. руб., в инвестировании можно получить уже 4,132 млн. руб. Чтобы сберегать и получить эту сумму, нужно было бы откладывать ежемесячно чуть больше 34 тыс. руб., а не 20 тыс. руб. А это может быть невыполнимой задачей в связи с огромной нагрузкой на семейный бюджет. Но есть еще высокая инфляция в России, которая за последние 15 лет в среднем была более 9% в год, неоднократную девальвацию национальной валюты, которые за 20 лет могут полностью съесть ваши сбережения. А грамотные инвестиции помогают защитить капитал от инфляцию и приумножить вложения.

Так что инвестировать или не инвестировать вопрос вообще не стоит. Если, конечно, вам важно ваше будущее.

Далее…

Рубли или иностранная валюта? Альтернатива депозитам

Дата: 28 Август 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Рубли или иностранная валюта? Что выбрать для сбережений?

Банк России придерживается политики «принуждения» населения к рублю, о чем свидетельствуют низкие ставки по вкладам, размещенным в валюте. На сегодня максимальное предложение по годовому депозиту в долларах США составляет 2%. Но если говорить о банках из топ-20, то такую ставку предлагал только один банк. Негативные новости о данном банке в последние недели вызывают беспокойство, но банк, скорее всего, выстоит. Остальные предложения уже меньше, 1,8%  предлагает Россельхозбанк и 1,65% Бинбанк и Альфа-Банк. А Сбербанк, например, предложил мне только сберегательный счет 0,1% годовых (для евро).

Отчасти по этой причине россияне предпочитают для сбережения держать в рублях, ставки по депозитам выше. Выбор оправдан при условии, что курс рубля остается стабильным и имеет тенденцию к укреплению. Однако ситуация сейчас иная. За 3, 5 месяца рубль потерял более 7%, при том, что нефть за этот период прибавляла в цене.

Хотя вклады в российских банках застрахованы в размере 1, 4млн. руб., с депозитами в валюте не все просто.  При отзыве лицензии кредитного учреждения компенсацию по вкладам в валюте будут выдавать в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. Обычно выплаты происходят через несколько месяцев после отзыва лицензии, и не известно, что будет с курсом валюты на дату выплаты.  Если ваш вклад при этом банк не «потеряет за балансом», что, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. И не всегда вкладчику при этом удается доказать, что вклад был…

Когда величина финансового резерва, скажу так расплывчато, не очень большая, то выбор валютного депозита с небольшой ставкой оправдан. Немного денег принесло бы не так уж и много %. Но когда на банковских счетах хранятся значительные суммы, стоит задуматься:

— Сколько вы теряете, храня деньги на депозите? Ставки на депозитах не покрывают полностью уровень инфляции, которая была в среднем  >9% годовых в рублях,  около 2% годовых в долларах  за последние 15 лет.  

— На какие цели предназначены суммы, которые находятся на депозитах? Ведь если деньги точно не предполагается использовать в ближайшие годы, то и финансовые инструменты нужно выбрать другие, более доходные и не такие консервативные, как депозиты. Деньги должны работать, зарабатывать, а не обесцениваться.

Депозит, как финансовый инструмент, подходит для накоплений на короткие сроки 1- 3 года, для хранения финансового резерва в небольших размерах. И главным при выборе банка должна быть не величина ставки, а надежность банка и сохранность средств. Для чего рекомендую выбирать банки из 10-ки системно значимых, список которых публикует на своем сайте Центральный банк РФ.

Но для других целей депозит будет слишком консервативным инструментом, а значит и менее доходным. Зачем терять возможности заработать? Терять на высокой инфляции?

Даже если деньги на депозите – это ваш финансовый резерв, но финансовый резерв, который сделан на длительный срок, на несколько лет и в крупном размере, то хранить все деньги только на депозитах будет не разумно. Например,  топ-менеджеры или владельцы бизнеса с высоким уровнем доходов, а значит расходов, создают значительный резерв, ведь для восстановления дохода, поиска должности такого уровня и привычной заработной платой потребуется много времени. В таких ситуациях, да и в условиях невысокого доверия к банковской системе, стоит задуматься об альтернативах.

Часть резерва можно разместить в финансовые инструменты, которые могут принести немного больший, чем на депозитах доход, но должны иметь высокую ликвидность.  Далее…

Какая стратегия создания благосостояния работает?

Дата: 23 Август 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Какая стратегия создания благосостояния работает? Как становятся богатым? Большинство людей имеют совершенно неверное представление об этом. Состояния редко создаются благодаря выигрышу в лотерею или в результате быстрой отдачи от инвестиций, наследству, большому таланту. Богатство и благосостояние – это результат жизни, проведенной в труде (неважно трудитесь ли вы в своем бизнесе или работаете по найму), планирования личных финансовых потоков и целей, и самое главное – в самодисциплине.

Стратегия благосостояния

Кадр из фильма «Во все тяжкие»

Если у вас хорошее образование и высокие доходы, но вам не удается сберегать, и вы не создаете активы для получения пассивного дохода, то ваше финансовое будущее вряд ли будет успешным и находится под большой угрозой.  Это очевидно и, наконец, становится понятным многим, несмотря на низкую финансовую грамотность и культуру управления деньгами в России.  Но, к сожалению, еще многие пытаются пропустить основной этап в создании благосостояния, а именно проскочить несколько лет планомерных накоплений и инвестирования в надежде заработать быстро в бизнесе или путем крайне рисковых и агрессивных инвестиций.

Здесь хочу напомнить об интересном исследовании времен второй мировой войны, сделанном венгерским ученым А.Вальдом. Выводы, которые были сделаны по результатам исследований были названы «ошибка выживших». Далее…

Какой фактор оказывает большое влияние на результаты инвестиции?

Дата: 28 Июль 2017 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Что оказывает влияние на результаты инвестиций?

Когда речь идет о накоплении богатства, время – самый главный актив в корзине инвестиций, даже если вы приступаете к инвестированию на позднем этапе жизни. Все больше людей доживают до 80, 90 и более лет, а значит, у многих есть время для созревания накоплений, к какому поколению вы не принадлежите!

результаты инвестицийЕсли вы начинаете с нуля, то магия сложного процента неизбежно приведет вас к намеченной цели. Но только, если в вашей корзине безопасные инвестиции, и срок достаточно длинный.

Часто люди предпочитают  какой-то один тип инвестиций по разным причинам:

— потому что считают, будто лучше разбираются в данной области

— потому что эта инвестиция в данный момент времени сулит наибольший доход  (или большой доход посулили друзья, знакомые, пресса и т.д.)

— потому что верят только в этот инструмент (недвижимость, золото, деньги «под матрасом») и не знакомы с другими возможностями

Кто-то вкладывает деньги все средства в недвижимость или покупает  акции, облигации. Но если нет достаточной диверсификации, то велики шансы потерять все. Каким бы привлекательным не казался актив и прибыли, которые он сулит, день расплаты наступит обязательно. И других вариантов нет. Или диверсификация, или потеря денег! Далее…

Формула финансовой независимости

Есть ли формула финансовой независимости? Как рассчитать, сколько нужно денег, чтобы обеспечить финансовую независимость.

Финансовая независимость  — это не обязательно  богатство и роскошная жизнь. В первую очередь, это возможность обеспечить привычный уровень жизни, получая только пассивный доход. Например, если  вы потеряли работу, а с ней основной источник заработка, или ваши доходы от бизнеса снизились, а на восстановление потребуется много времени.  Или появились проблемы со здоровьем, сложно найти работу в текущей экономической ситуации / для вашей возрастной категории / для вашей профессии. Возможно, хотелось  бы уменьшить продолжительность рабочего времени или сменить сферу деятельности, что неизменно повлечет уменьшение заработка. Но для оплаты текущих счетов, образования детей, платежей по кредитам нужны деньги. А где же их взять, если восстановление доходов либо потребует времени, либо не выполнимо вообще, если, например, здоровье или возраст уже «не те».

Чтобы обеспечить устойчивое финансовое благополучие в любой экономической ситуации и, что самое важное – в преклонном возрасте, необходимо создавать активы, которые могут приносить пассивный доход, не зависящий от вашей ежедневной деятельности.

Далее…

Сколько нужно для обеспечения «нормальной жизни»?

Дата: 24 Май 2017 Рубрика: Услуги, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Сколько нужно для обеспечения «нормальной жизни», как Вы думаете?

Исследование «Ромир» показало, что среднестатистической российской семье из 3х человек для «нормальной жизни» ежемесячно необходимо 83,6 тыс. руб. Социологи отмечают, что средний желаемый семейный доход в текущем году увеличился на 10 тыс. 900 руб., что на 15% больше прошлогоднего показателя.

Желаемую сумму — 60-90 тыс. руб. назвали 24% респондентов, 45-60 тыс. руб. указали 22%. Каждая шестая семья в России (17%) готова довольствоваться семейным бюджетом на трех человек в размере до 45 тыс. руб.Сколько нужно для обеспечения нормальной жизни

60 ТЫС. РУБ. ДОХОДА — МНОГО ИЛИ МАЛО, ЕСЛИ РЕЧЬ ИДЕТ О ПЕНСИОННОМ ВОЗРАСТЕ?

С возрастом доходы семьи будут неизбежно падать. С одной стороны потребности с возрастом уменьшаются, и на текущие расходы может потребоваться меньше средств. Но с другой стороны, после завершения активной трудовой карьеры появляется много времени для тех дел, на которые не было времени ранее: путешествия, обучение чем-то новому, семья. А для этого может понадобиться больше средств. Могут также возрасти расходы на поддержания здоровья.

ЧТОБЫ КАЧЕСТВО ЖИЗНИ НЕ СНИЖАЛОСЬ НА ВСЕМ ЕЕ ПРОТЯЖЕНИИ НЕОБХОДИМО ПЛАНИРОВАНИЕ ЖИЗНЕННЫХ ЦЕЛЕЙ С ФИНАНСОВОЙ СТОРОНЫ. Ведь почти каждая жизненная цель, так или иначе, связана с деньгами.

ПЛАНИРОВАТЬ: Далее…

Дорожная карта к финансовому благополучию

В нашей культуре деньги и жизнь тесно переплетаются. Хватит ли денег на образование детей? Насколько стабильны мои доходы? Смогу ли я оплачивать ипотеку? А медицинские услуги (ведь качество бесплатной медицины ухудшается)? Как обеспечить финансовую стабильность в пенсионном возрасте? Этими вопросами задается каждый. Принятие решений именно по денежным вопросам является одной из самых стрессовых ситуаций.

Когда есть небольшая сумма денег, мы боимся потерять имеющееся, приняв неверное инвестиционное решение. И зачастую просто ничего не предпринимаем. Деньги вместо того, чтобы работать,  лежат «под подушкой» или в банке. Или другая крайность.  Небольшая  и  с трудом накопленная сумма инвестируется в крайне рисковую авантюру с надеждой быстро обогатиться. В результате потери и недоверие ко всему финансовому рынку. Победили личные эмоции и алчность.

Вместе с тем, каждый хочет стабильности и уверенности в благополучном финансовом будущем.  Но к достижению финансовой безопасности нет коротких путей. Условиями успеха являются планирование, дисциплина и следование выбранному стратегическому плану.

Инвестиционный план послужит в  этом вопросе дорожной картой, которая обеспечит оптимальный маршрут к вашим персональным финансовым целям и благоприятные результаты инвестирования на длительную перспективу. 

И горизонт планирования должен быть именно долгосрочным. Только так ваши усилия смогут быть эффективными. Почему? Можно привести массу примеров, в которых вы, возможно, узнаете себя, своих родителей, друзей.   Далее…

Как создать пенсионный капитал за рубежом? Инструкция

Мероприятия Пенсия за рубежомПенсии не будет и это не новость. Согласно социологическим опросам 80% россиян не рассчитывает на пенсию в старости. 

Задача пенсионного обеспечения не может быть решена в одночасье. 30-40 лет трудовой жизни (в среднем от 20 до 60 лет) должны обеспечить следующие 30 и более лет, когда наступит время отойти от дел. Это большой промежуток времени, значит, и финансовая задача не будет простой, и начинать ее решать нужно как можно раньше.
В развитых странах, например, пенсионные накопительные программы граждане открывают с начала трудовой деятельности. Тогда, откладывая регулярно на длительном промежутке времени, удается создать значительные накопления и нагрузка на бюджет будет не столь высока.
Но недоверие к российской финансовой системе настолько велико, что россияне боятся что-то накапливать, потому что не знают, как сохранить свой капитал, уберечь его от инфляции и девальвации.

Если вы опасаетесь за свое пенсионное будущее и свои накопления, вы, так же, как будущие пенсионеры в развитых странах, имеете возможность создать пенсионный капитал за рубежом, для чего открыть инвестиционную программу с доходность выше банковской, в надежной юрисдикции и с высокой степенью защиты капитала.

Далее…

Пенсия по доходам и заслугам?

Пенсия по доходам и заслугам? Это реально? Недавние социологические опросы показали, что большинство россиян понимают, что государственной пенсии не хватит на обеспечение достойного уровня жизни. Однако лишь не многие знают,  как можно решить этот вопрос.

пенсия по доходамДействительно, дефицит ПФ РФ только нарастает и достиг 182 млрд. рублей. Вместо индексации адекватной уровню инфляции пенсионеры получают лишь разовые выплаты. При этом ПФ РФ пополняется за счет регулярной помощи из федерального бюджета, что само по себе не может долго продолжаться, возможности бюджета не безграничны. И это не временные трудности, обусловленные экономической ситуацией. Это глобальная проблема, которая проявляется не только в РФ, но и в развитых странах. Население стремительно стареет. Все больше и больше граждан достигает пенсионного возраста, сейчас уже начали выходить на пенсию люди, которые родились в период беби-бума. Соотношение количества пенсионеров к трудоспособному населению снижается.

Демографические проблемы усугубляются кризисом управления пенсионной системой. Последние 3 года накопительная часть пенсий использовалась на государственные нужны для закрытия текущих расходов, а не для создания пенсионного капитала будущих пенсионеров, как планировалось изначально. Сейчас ведутся дискуссии о различных вариантах новой пенсионной реформы, которые все сводятся к одной идее – граждане должны разделить с государством обязанность своего пенсионного обеспечения. Далее…

Страница 1 из 3123

Получите мини-книгу
«Создать капитал проще, 
чем вы думаете!»

Давайте общаться в соцсетях!
Комментарии
Наверх
Отправьте заявку на консультацию финансового советника.
Мы обязательно свяжемся с Вами в течение 24-х часов для согласования даты и времени.
*Поля, отмеченные звездочкой необходимо заполнить.

Настоящим подтверждаю, что принял Соглашение и даю компании “Персональное финансовое планирование” свое согласие на обработку моих персональных данных.

×