logo
Рубрика "Финансовое планирование"

Как избежать обмана со стороны продавца финансовых услуг? Мисселинг в финансовой сфере

Дата: 4 Апрель 2018 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Мисселинг — действия продавца, в результате которых происходит некорректная продажа продукта. Чаще всего подразумевается задействование нецелевой аудитории, использование неверной аргументации, «игра» на неправильно сформулированной мотивации клиента, утаивание рисков. В результате клиент получает продукт, не соответствующий его потребностям и ожиданиям.

Мисселинг в финансовой сфере активно обсуждается в последнее время применительно к ситуациям, когда банки продают продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или субординированных облигаций банков.

Например, менеджер банка убеждает клиента приобрести ИСЖ, не предупреждая, что средства нельзя будет снять в полном размере до истечения срока действия страхового полиса. Когда клиенту срочно потребовались деньги, он смог их забрать при условии удержания 30%. Т.е. сотрудник банка даже не поинтересовалась, есть ли у клиента финансовый резерв, не провела анализ финансовой ситуации, что обязательно делается при планировании и выборе финансового решения. Грамотный финансовый советник отговорит клиента вкладывать единственные деньги в финансовые инструменты с ограниченной ликвидностью.

Или клиентов банка, который держат на счете большие суммы, предлагают купить субординированные облигации или структурные продукты банка, заманивая более высокими %, чем на депозитах, не предупреждая о рисках. При отзыве лицензии банка, на данные средства не распространяется условия страхования вкладов, о чем клиенты не предупреждены.

После одного моего вебинара по личным финансам позвонил участник мероприятия и рассказал свою историю, завершив словами «Ну почему они так делают?». Далее…

Ошибочные критерии выбора финансовых инструментов

Дата: 26 Февраль 2018 Рубрика: Услуги, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Более половины россиян не ждут материальной поддержки детей после выхода на пенсию. Долгосрочные сбережения делают лишь треть граждан. А на что тогда рассчитывают россияне при выходе на пенсию?

Критерии выбора

Посмотрим на исследование Фонда общественного мнения в отношении критериев выбора россиянами финансовых инструментов. Предпочтения следующие: 

— сохранность средств с возможностью забрать деньги с небольшой прибылью или без (71%)

— возможность забрать деньги, когда потребуется (41%).

Неоднократные потери сбережений в результате нестабильности нашей экономики объясняют предпочтения россиян.

 

Но разумен ли данный выбор? Сохраните ли вы таким образом свои деньги? Далее…

Финансовое благополучие. 3 составляющих Прямой эфир выпуск 2

Дата: 12 Февраль 2018 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Прямой эфир по личным финансам от 8 февраля 2018. Выпуск 2.

Тема для обсуждения: финансовое благополучие. 3 составляющих

Финансовое благополучие семьи строится на 3х важных составляющих — 3х китах:
1. Финансовый резерв (подушка)
2. Страховая защита
3. Инвестирование Далее…

5 шагов к грамотному финансовому плану и инвестициям

Дата: 7 Февраль 2018 Рубрика: Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Прежде, чем приступать к инвестированию, необходимо выполнить 5 важных шагов, которые сделают ваш финансовый план и инвестиции более результативными 💰:

  1. Взять под контроль финансовые потоки

Необходимо, чтобы найти деньги на инвестирование и увеличить инвестиционный потенциал, если уже сберегаете. Инвестиционный потенциал — разница между доходами и расходами, те средства, которые вы направите на инвестирование и достижение целей. Чем больше инвестиционный потенциал, тем быстрее создадите капитал для своих целей.

  1. Создать финансовый резерв (подушку)

Размер резерва не менее 3х месячных расходов, куда включить и расходы по обслуживанию кредитов, если они у вас есть. Лучше иметь резерв на год или даже больше. Подумайте, сколько вам потребуется времени на то, чтобы восстановить свой доход в случае потери работы, проблем в бизнесе? На такой период вам и нужно резерв.

Резерв размещается в высоколиквидные финансовые инструменты, откуда вы сможете их быстро получить и без потерь. В этом вопросе не нужно гоняться за доходностью. Ключевой подход – деньги должны быть в сохранности  и легкодоступны в любой момент. Небольшая сумма – открыть депозит в надежном банке из первой десятки,  большая — подключить другие инструменты, например, купить облигации через ИИС, где можно получить доходность выше ставок по депозитам. Не нужно единственные деньги — резерв пытаться инвестировать в рисковые инструменты под обещания «быстро заработать», это прямой путь остаться ни с чем.

  1. Обеспечить финансовую защиту семьи

Страхование – это способ купить за маленькие деньги защиту на сумму в сотню раз больше, чем вы заплатите. Заплатив всего около 1% от суммы защиты, вы получите уверенность в завтрашнем дне для себя, ваших детей, близких людей, зависящих от вас материально. Страхование обеспечит деньги на жизнь, жилье, лечение, образование и финансовые цели.  Если наступят непредвиденные ситуации, предусмотренные полисом, не придется выводить в наличные инвестированные средства срочно, и потерь будет меньше. Кроме защиты, страховой полис несет в себе другую полезную функцию. Подробно об этом в статье «Как купить 500 000$ за 5 тыс.рублей? Кейс клиентов».

И вот у вас уже есть финансовый резерв, вам удается ежемесячно сберегать, что делать дальше? Как грамотно разместить свободные средства? Инвестировать без следующих шагов – это потеря денег. Далее…

Почему вам нужно управлять деньгами. Прямой эфир выпуск 1.

Дата: 5 Февраль 2018 Рубрика: Новости, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Посмотрите выпуск прямого эфира №1 по личным финансам и инвестированию, где слушатели получили ответы на вопросы:

  • Почему вам нужно управлять своими денежными потоками?
  • Чем полезен вашему благосостоянию финансовый советник?

Далее…

Как купить 500 000$ за 5 тыс. рублей? Кейс клиентов

Дата: 29 Январь 2018 Рубрика: Новости, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Купить 500 000$ за 5 тыс. рублей? Магия личного финансового планирования может и не такое. 

Кейс моих клиентов – семьи из 3х человек.

Сергей 31 год и Екатерина 28 лет, дочка 11 месяцев обратились за консультацией.

Изначально вопрос обозначили так: есть неплохой доход супруга – 230 тыс. рублей в месяц + квартальные премии, как распорядится грамотно имеющимися накоплениями и отложить деньги для ребенка.

После анализа текущих активов и обязательств, денежных потоков, обсуждения жизненных планов семьи и оцифровке целей, я составила комплексный финансовый план, который включал решение задач семьи:

— размещение свободных средств для финансового резерва

— накопления на высшее образование дочери через 16 лет (или старт самостоятельной жизни, если дочь будет учиться бесплатно)

— создание капитала для будущей пенсии

— финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств

— создание наследства

Финансовый план содержит информацию, как пошагово будут достигнуты цели,  какие финансовые продукты и инструменты помогут их достигнуть  и защитить семью от рисков.

Подробно, как  выглядит личный финансовый план, что это такое, напишу в следующих статьях. На мероприятиях часто привожу примеры планов клиентов. Вы можете ознакомиться с планами, послушав записи прошедших семинаров.

Сейчас я хочу показать, как купить 500 000$ за 5 тыс. рублей. Далее…

Ваши выгоды при инвестировании через unit-linked

Инвестиционные программы unit-linked помогают создавать капитал будущим пенсионерам в богатых странах не одно десятилетие.

Как работают и какие выгоды вам могут дать такие программы?

Unit-linked Insurance (английский метод инвестирования, инвестиционное страхование) появились в 60е гг. прошлого столетия от классического накопительного страхования.

Накопительное страхование – сочетание  страхования  жизни и здоровья с возможностью накопления и инвестирования. Работает такой полис следующим образом. Клиент заключает договор со страховой компанией на срок от 5 лет и регулярно вносит взносы. Часть денег идет на оплату страховой защиты. Большая часть накапливается в полисе, инвестируется страховой компанией по своему усмотрению, чтобы клиент к назначенной дате создал планируемый капитал. Исходя из суммы планируемого капитала, вычисляется сумма страхового взноса. Если  наступает страховой случай, предусмотренный полисом, то страховую сумму по полису получат выгодоприобретатели. Клиент может забрать деньги досрочно по выкупной стоимости.

В инвестиционном страховании жизни unit-linked рисковая часть отсутствует, т.е. клиент не платит за риски, при этом не получает защиту жизни и здоровья. Все внесенные в полис средства идут на накопления и инвестирование. Но в данном случае, это важное отличие от накопительного страхования, клиент может сам выбрать, куда направить средства для инвестирования либо поручить это профессиональному консультанту от своего имени. К сожалению, бывает, что инвестиционные интересы страховой компании не совпадают с интересами инвестора (клиента, открывшего полис инвестиционного страхования).

Компании в России не предлагают программы по типу unit-linked. Начали появляться продукты, которые предлагаются под видом инвестиционного страхования. Их отличие от unit-linked в том, что они не дают возможности выбора объектов инвестирования (что помним, может обернуться не в пользу  инвестора) и по моим сравнениям имеют более высокие издержки на управление, что тоже сказывается на конечном результате инвестирования.

Какие выгоды дадут вам вложения через полисы Unit-linked?

1.Возможность инвестировать в лучшие финансовые инструменты мира Далее…

Доходность портфелей наших клиентов 2017

Дата: 15 Январь 2018 Рубрика: Новости, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Доходность портфелей наших клиентов 2017 г.

Январь – время подведения итогов года и рассылки клиентам отчетов по доходности инвестиций. 

Доходность показывает, сколько % прибыли принесли инвестиции, т.е. насколько эффективны были вложения.

На консультациях для построения наглядной иллюстрации того, сколько можно потенциально заработать в результате инвестирования, например, на сроке от 15 лет я применяю консервативный подход и делаю расчеты, исходя из ставок 4% и 8% годовых. Если инвестиция покажет среднюю доходность выше, значит,  клиент получит больше или быстрее достигнет поставленной финансовой цели.

Будет намного хуже, если применять чересчур оптимистичную оценку в финансовом планировании. Может получиться, что ожидания были неоправданными, и сроки достижения целей отодвинутся во времени. Напомню, что в инвестировании никто никогда не знает заранее, куда пойдет рынок, и гарантировать доходность нельзя.

Возвращаюсь к портфелям, доходность портфелей наших клиентов 2017 г. была до 22% годовых в долларах США.

Здесь можно остановиться и посчитать, сколько денег вы потеряли за год, если так и не начали инвестировать.

От каких параметров зависит доходность портфелей?

  1. Состав портфеля

Распределение активов в портфеле, какие фонды будут приобретены и в какой пропорции. Далее…

Вести учет семейного бюджета — бессмысленное занятие

Вести учет семейного бюджета — бессмысленное занятие,

если вы ведёте его только для «галочки». Для чего вообще нужно вести учёт семейного бюджета?

Чтобы не только увидеть, куда утекают заработанные деньги, но что важнее -увеличить свой инвестиционный потенциал и использовать его для увеличения капитала.

Инвестиционный потенциал — разница между доходами и расходами. Чем выше инвестиционный потенциал, тем больше средств, которые можно направить на инвестирование и выполнение финансовых целей семьи, а значит можно быстрее достигать этих целей. Учет семейного бюджета нужен, чтобы регулярно анализировать денежные потоки (расход и доход) и искать возможность оптимизировать, сократить отток средств и увеличить доход и инвестиционный потенциал. 

Не стоит сильно радоваться, если вам удалось сэкономить на какой-то статье расходов. Если сэкономленные деньги не направлены на сбережения и инвестиции, значит, они будут потрачены на что-то другое, и большого смысла в данной экономии не было. Это вообще не экономия, а перенаправление затрат. Многие семьи годами ведут учет семейного бюджета, и знают, куда потрачен каждый рубль, но богаче от этого не стали. Какой смысл тратить время на занудный учет, если семья не сберегает для долгосрочных целей, не инвестирует средства, не следует плану создания устойчивого благосостояния. Не вижу смысла знать, сколько потрачено на питание, кафе или отпуск, если результат такой же, как если бы учёт не вёлся.  Далее…

Вы знаете, что на самом деле вы богаты?

Дата: 22 Декабрь 2017 Рубрика: Новости, Финансовое планирование Комментарии: Нет комментариев

Вы знаете, что на самом деле вы богаты? Вы когда-нибудь считали, сколько денег проходит через ваши руки в течение активной трудовой деятельности? Удивитесь, но это целое состояние. 

Например, доход вашей семьи 100 тыс. рублей в месяц. Значит, за год вы получаете 1, 2 млн.рублей. За 40 лет трудовой жизни – 48 млн. рублей. Это большая сумма, которая требует управления.

При этом у вас всего 2 финансовых сценария в жизни:

  1. Вы управляете своими денежными потоками.

Управляете осознанно, с пониманием, какие финансовые цели вам нужно будет решить в течение жизни, планируете долгосрочную стратегию достижения этих целей и двигаетесь к цели шаг за шагом.

В итоге создаете капитал, который обеспечит финансовую свободу и безопасность, пассивный доход к старости или раньше, образование детям, наследство внукам.

 

  1. Управляете от случая к случаю или не управляете вовсе, а значит, финансовые задачи семьи начинаете решать по мере их поступления и не планируете заблаговременно, без какого-либо финансового плана.

В итоге теряете возможности приумножения капитала, переплачиваете за образование, крупные покупки, недвижимость, к старости приходите с небольшими накоплениями или вовсе с государственной пенсией. Т.е. неэффективно используете финансовые потоки.

Простая иллюстрация на тему управлять / не управлять денежными потоками. Далее…

Страница 1 из 512345

Получите мини-книгу
«Создать капитал проще, 
чем вы думаете!»

Давайте общаться в соцсетях!
Комментарии
Наверх
Отправьте заявку на консультацию финансового советника.
Мы обязательно свяжемся с Вами в течение 24-х часов для согласования даты и времени.
*Поля, отмеченные звездочкой необходимо заполнить.

*Настоящим подтверждаю, что принял Соглашение и даю компании “Персональное финансовое планирование” свое согласие на обработку моих персональных данных (поставьте галочку в поле над текстом).

×