Страхование и накопления. Можно ли совместить?

Центробанк РФ выступил с предложением ввести новый вид страхования жизни – долевое страхование (ДСЖ), который даст компаниям-страховщикам возможности инвестировать в более широкий круг активов. Отличие от действующих вариантов страхования (например, накопительного страхования жизни) заключается в том, что фиксированная сумма будет полагаться страхователю только по риску ухода из жизни, а во всех других случаях будет зависеть от инвестиционной деятельности.

Для кого может быть полезен ДСЖ? Какие задачи может решить данный продукт? Похож ли данный продукт на инвестиционное страхование (unit-linked)?

Замечательно, что ЦБ, хоть и малыми шагами, но движется к тому, чтобы расширить возможности россиян достигать финансовые цели семьи с помощью российских финансовых инструментов. Но нужно понимать, в чем преимущества и недостатки финансового инструмента, чтобы применять их эффективно для решения задач семьи.

Российские страховые продукты с инвестиционной составляющей: накопительное страхование жизни (НСЖ) и в будущем, если будет введено, долевое страхование жизни (ДСЖ) совмещают в одном финансовом инструменте страхование и накопления и используются для:

1. Финансовой защиты владельца полиса и его близких

Во-первых, в случае возникновения таких неконтролируемых обстоятельств, как потеря здоровья в результате заболевания или несчастного случая, наступление инвалидности, человеку потребуется время на восстановление здоровья. В такой период, конечно, доходы могут снизиться или вообще прекратиться. Более того, потребуются дополнительные расходы на лечение и восстановление. Финансовые потери может заместить выплата по страховому полису, если выбранный вид полиса предусматривает покрытие такого рода рисков.

Во-вторых, в случае ухода из жизни застрахованного лица семья может оказаться в сложной финансовой ситуации. Банально может просто не быть денег на текущие расходы, на питание, жилье, выплату кредитов. Под угрозой могут оказаться планы по образованию детей и пенсионному обеспечению. При наличии страхового полиса семья застрахованного лица получит страховое возмещение на полную сумму полиса, независимо от того, сколько взносов было внесено на момент наступления страхового случая. Т.е. с первого дня действия полиса семья будет защищена финансового, а значит на ее плечи, помимо невосполнимой утраты не ляжет еще дополнительная зачастую невыполнимая задача – восстановить доход, потерянный со смертью кормильца. Так что, страховой полис – основной элемент финансовой защиты.

2. Создания накоплений

Открыв страховой контракт (НСЖ, ДСЖ и сюда можно добавить программы инвестиционного страхования жизни — ИСЖ) на определенную сумму человек помогает себе создать эти накопления, потому что контракт подразумевает регулярные взносы. Кроме этого, взносы нужно делать обязательно. Таким образом, формируется личная финансовая дисциплина и выполняется «золотое» правило управления личными финансами – заплати сначала себе. Каждый сделанный взнос приближает вас к назначенной финансовой цели.

Однако есть важные минусы, оказывающие влияние на выбор путей решения финансовой задачи, и показывающие почему страхование и накопления не выгодно совмещать в одном продукте:

1. Полисом НСЖ (и возможно ДСЖ) будет сложно обеспечить финансовую защиту в нужном размере.

Как определить размер необходимой защиты?

Чтобы гарантировать финансовую безопасность близких и обеспечить семью средствами на решение важных задач необходимо рассчитать адекватную сумму, на которую нужно открыть страховой полис.

Нужно учесть будущую стоимость жизненно важных финансовых задач, которые близкие на случай ухода из жизни кормильца не смогут решить самостоятельно:

— поддержание привычного образа жизни

— стоимость материальной поддержки зависимых близких (детей, родителей, супругов) на тот срок, насколько эта поддержка потребуется

— образование детей

Очевидно, что если полис будет открыт на сумму без учета всех указанных факторов, то денег может хватить лишь на небольшой срок, образование детей окажется под угрозой, родители без материальной поддержки…

Как правило, сумма страхования должна быть не менее 7 годовых окладов кормильца (плюс стоимость финансовых задач).

Зачастую в таких случаях, сумма, которую нужно перечислять регулярно в страховой контракт может оказаться существенной,  и семье будет сложно выделять ее регулярно из бюджета семьи.

Почему так?

Стоимость страхования  в России велика по сравнению со стоимостью страхования в развитых странах (основная причина – низкий возраст дожития россиян). Для закрытия рисков ухода из жизни, потери трудоспособности дешевле (и надежнее) оформить отдельно рисковое страхование (не накопительное или инвестиционное) и/или открыть полис в страховой компании за рубежом. А задачу накопления решать другим способом.

2. В части инвестиционных накоплений данные продукты не эффективны

Это консервативные виды вложений, которые не позволяют получить адекватный инвестиционный доход. С помощью такого рода вложений не удастся обогнать уровень инфляции и приумножить вложенные средства. А если полис открыт в рублях (как правило), то такое вложение будет подвержено не только высокой инфляции, но и риску девальвации национальной валюты. Кроме того, данные продукты не позволяют самостоятельно клиентам выбирать, куда должны быть инвестированы деньги. Стратегию и виды вложений диктует страховая компания и законодательство.

Вывод: чтобы понять, как эффективнее решить личную финансовую задачу, будет ли выгодно совместить страхование и накопления, нужно сделать расчеты. Как правило, выгоднее разделять задачи.

Вопрос финансовой защиты решать с помощью покупки рисковой страховки. А инвестировать другими способами. Например, инвестировать через брокера, открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или с помощью инструментов unit-linked – инвестиционного страхования (не путать с инвестиционным страхованием, которое предлагается в России).  Таким образом, вы получите широкий выбор объектов инвестирования, сможете выбирать, куда будут вложены деньги, и управлять своим инвестиционным портфелем, а значит потенциально получить существенно больше в результате инвестирования.

 

Рекомендовать решение по страхованию и инвестированию, которое будет эффективным для вашей ситуации можно только после индивидуальной консультации. На выбор существенно влияют: сроки, цели, сумма инвестирования, индивидуальная склонность к рискам и другие факторы, которые обсуждаются на персональной консультации.

Пожалуйста, свяжитесь со мной, чтобы разработать вашу индивидуальную стратегию финансовой защиты  и личного благосостояния.

Запись на консультацию