Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию?

Обяжут ли россиян самостоятельно копить на пенсию? Вы, наверное, уже читали, что в настоящее время Минфин и ЦБ РФ активно обсуждают  новый вариант пенсионной системы, которая будет введена уже в ближайшие годы.

Какие изменения нас ждут?

Кроме повышения пенсионного возраста, планируется ввести систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Система заменит существующую государственную накопительную систему, взносы в которую заморожены уже с 2014 года.

Россиян будут автоматически регистрировать в системе индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Если раньше работодатель отчислял автоматически 6% с ФОТ в накопительную систему, то в будущем работник сам будет выбирать, сколько перечислить – от 0% до 6%. Если работник не сделал выбор (так называемый «молчун»), то ставка будет расти на 1% в год. В обязанность работодателя будет входить ознакомление работника с правилами участия в системе и подключить работника к системе.

Если у работодателя заключен договор с каким-либо Негосударственным Пенсионным фондом (НПФ), то отчисления работников он может направить в данный фонд, либо центральным администратором для работника будет выбран фонд случайным образом.

Что здесь не так?

С одной стороны, такое активное обсуждение будущих пенсионных реформ и освещения в прессе необходимости создания гражданами самостоятельно пенсионного капитала – это очень хорошо. Нагрузка на государство по пенсионным обязательствам перед гражданами  очень велика, с ней сложно справляться. Население стремительно стареет. Соотношение работающих и пенсионеров в стране крайне неблагоприятно (160 к 100) и продолжает уменьшаться. Задача пенсионного обеспечения является проблемной и в более богатых и развитых странах, чем Россия. Такова уж демографическая ситуация.

 

В развитых странах пенсионная система трехступенчатая: 20% будущей пенсии платит государство, 30% формируется из взносов работодатель и 50% — личные накопления. Самостоятельно копить на пенсию там начинают с начала трудовой деятельности. Тогда за 40 в среднем лет трудовой жизни капля по капле можно создать весьма приличный капитал. А если поставить задачу, то возраст выхода на пенсию можно назначить себе самостоятельно, что и практикуется за рубежом.

Поэтому, конечно, хорошо, что ситуация с пенсиями широко обсуждается, значит больше людей озаботятся о том, на какие средства будут жить в будущем, узнавать больше информации, самостоятельно создавать пенсионный капитал. Так уже в ближайшем будущем больше граждан смогут избежать финансового краха.

То есть новая система ИПК в какой-то мере поспособствует тому, граждане  позаботились о своем будущем заблаговременно, но… «Но» здесь два.

Первое. А насколько эффективными будут инвестированы средства ИПК? Помогут ли они обеспечить граждан достойной пенсией?

Напомню, что средства работников перечисляются в накопительную часть (после реформы в ИПК), накаливаются и инвестируются НПФ в рублях. Средний результат доходности пенсионных накоплений, например, в 2016 г. составил 7,97%. Какие-то фонды заработали больше, какие-то меньше. При этом средняя инфляция за последние 15 лет была выше 9% годовых. Вот и получается, что доходность НПФ даже не обгоняет инфляцию, потому что инвестиции НПФ по своей структуре просто не могут ее обогнать, они крайне консервативны. А деньги должны не только обгонять инфляцию, но и работать и приумножаться. Вспоминаем, что еще на нашей памяти несколько раз происходила серьезная девальвация национальной валюты.

Поэтому мое мнение, как независимого советника, что данные вложения  неэффективны и бессмысленны. Когда цель долгосрочная, как создание пенсионного капитала, накапливать надо в более стабильной валюте, чем рубль.

Второе. Беда в том, что россияне еще хорошо помнят, как потеряли деньги в 90х гг и позже, не верят в то, что можно накопить и не потерять в России, а значит просто ничего не предпринимают в отношении своего финансового будущего. Знают из финансовых инструментов в основном только недвижимость и депозиты. Не получают знания об инвестировании и инвестиционных возможностях в России и за рубежом. Сбережения создает крайне малая часть населения, планируют личные финансы в долгосрочной перспективе тоже немногие.

А ведь такое событие, как выход на пенсию, наступит в жизни каждого человека неизбежно. Накопить за короткий срок на достойный уровень жизни в течение последующих 20-30 и более лет после выхода на пенсию не получится. Никто не знает, когда и по какой причине будет завершена трудовая деятельность, которая повлечет резкое падение доходов. Никто не знает, что будет со здоровьем в будущем, сможете и захотите ли продолжать работу в 50-60-70 лет, сможете конкурировать с молодежью за рабочие места.

Вот почему, не стоит полагаться на «авось», на государство или новую пенсионную систему,. Не стоит ждать, когда наступит «подходящий» момент, думать, что «все сложится» или, что «нужно жить одним днем», потому что теряется драгоценное время. Время в инвестициях является главным фактором.

Узнавайте больше о том, как планировать финансовые цели, правильно инвестировать, чтобы не потерять, а приумножить, как самостоятельно копить на пенсию.

Действуйте самостоятельно, если хотите жить достойно в «золотые годы», путешествовать и наслаждаться жизнью, а не существовать на нищенскую пенсию.

Записаться на ближайшее образовательное мероприятие по управлению личными финансами