Рубли или иностранная валюта? Альтернатива депозитам

Рубли или иностранная валюта? Что выбрать для сбережений?

Банк России придерживается политики «принуждения» населения к рублю, о чем свидетельствуют низкие ставки по вкладам, размещенным в валюте. На сегодня максимальное предложение по годовому депозиту в долларах США составляет 2%. Но если говорить о банках из топ-20, то такую ставку предлагал только один банк. Негативные новости о данном банке в последние недели вызывают беспокойство, но банк, скорее всего, выстоит. Остальные предложения уже меньше, 1,8%  предлагает Россельхозбанк и 1,65% Бинбанк и Альфа-Банк. А Сбербанк, например, предложил мне только сберегательный счет 0,1% годовых (для евро).

Отчасти по этой причине россияне предпочитают для сбережения держать в рублях, ставки по депозитам выше. Выбор оправдан при условии, что курс рубля остается стабильным и имеет тенденцию к укреплению. Однако ситуация сейчас иная. За 3, 5 месяца рубль потерял более 7%, при том, что нефть за этот период прибавляла в цене.

Хотя вклады в российских банках застрахованы в размере 1, 4млн. руб., с депозитами в валюте не все просто.  При отзыве лицензии кредитного учреждения компенсацию по вкладам в валюте будут выдавать в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. Обычно выплаты происходят через несколько месяцев после отзыва лицензии, и не известно, что будет с курсом валюты на дату выплаты.  Если ваш вклад при этом банк не «потеряет за балансом», что, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. И не всегда вкладчику при этом удается доказать, что вклад был…

Когда величина финансового резерва, скажу так расплывчато, не очень большая, то выбор валютного депозита с небольшой ставкой оправдан. Немного денег принесло бы не так уж и много %. Но когда на банковских счетах хранятся значительные суммы, стоит задуматься:

— Сколько вы теряете, храня деньги на депозите? Ставки на депозитах не покрывают полностью уровень инфляции, которая была в среднем  >9% годовых в рублях,  около 2% годовых в долларах  за последние 15 лет.  

— На какие цели предназначены суммы, которые находятся на депозитах? Ведь если деньги точно не предполагается использовать в ближайшие годы, то и финансовые инструменты нужно выбрать другие, более доходные и не такие консервативные, как депозиты. Деньги должны работать, зарабатывать, а не обесцениваться.

Депозит, как финансовый инструмент, подходит для накоплений на короткие сроки 1- 3 года, для хранения финансового резерва в небольших размерах. И главным при выборе банка должна быть не величина ставки, а надежность банка и сохранность средств. Для чего рекомендую выбирать банки из 10-ки системно значимых, список которых публикует на своем сайте Центральный банк РФ.

Но для других целей депозит будет слишком консервативным инструментом, а значит и менее доходным. Зачем терять возможности заработать? Терять на высокой инфляции?

Даже если деньги на депозите – это ваш финансовый резерв, но финансовый резерв, который сделан на длительный срок, на несколько лет и в крупном размере, то хранить все деньги только на депозитах будет не разумно. Например,  топ-менеджеры или владельцы бизнеса с высоким уровнем доходов, а значит расходов, создают значительный резерв, ведь для восстановления дохода, поиска должности такого уровня и привычной заработной платой потребуется много времени. В таких ситуациях, да и в условиях невысокого доверия к банковской системе, стоит задуматься об альтернативах.

Часть резерва можно разместить в финансовые инструменты, которые могут принести немного больший, чем на депозитах доход, но должны иметь высокую ликвидность. 

Альтернативой могут быть — портфель консервативных облигаций на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) или зарубежные инвестиционные программы в страховой компании. Не стоит при этом забывать о валютной диверсификации.

Например, можно разместить средства под 2,5% годовых в валюте на срок от 5 лет с защитой капитала 100% (а не в размере 1,4 млн. руб., что актуально для средств больше этой суммы и валютных сбережений).

Или в инвестиционные программы, привязанные к индексу S&P 500 на срок от 7 лет, где можно участвовать в росте индекса, но в то же время иметь защиту от того, что рынок упадет. Более подробно о программах, привязанных к индексу S&P 500 в статье «Как инвестировать в индекс S&P 500 с защитой капитала?».

Подобрать правильный вариант для диверсификации капитала и его приумножения лучше с финансовым советником на персональной консультации. Советник из всего разнообразия финансовых инструментов в РФ и за рубежом поможет подобрать тот вариант, который оптимально подойдет для решения ваших задач.