Дорожная карта к финансовому благополучию

В нашей культуре деньги и жизнь тесно переплетаются. Хватит ли денег на образование детей? Насколько стабильны мои доходы? Смогу ли я оплачивать ипотеку? А медицинские услуги (ведь качество бесплатной медицины ухудшается)? Как обеспечить финансовую стабильность в пенсионном возрасте? Этими вопросами задается каждый. Принятие решений именно по денежным вопросам является одной из самых стрессовых ситуаций.

Когда есть небольшая сумма денег, мы боимся потерять имеющееся, приняв неверное инвестиционное решение. И зачастую просто ничего не предпринимаем. Деньги вместо того, чтобы работать,  лежат «под подушкой» или в банке. Или другая крайность.  Небольшая  и  с трудом накопленная сумма инвестируется в крайне рисковую авантюру с надеждой быстро обогатиться. В результате потери и недоверие ко всему финансовому рынку. Победили личные эмоции и алчность.

Вместе с тем, каждый хочет стабильности и уверенности в благополучном финансовом будущем.  Но к достижению финансовой безопасности нет коротких путей. Условиями успеха являются планирование, дисциплина и следование выбранному стратегическому плану.

Инвестиционный план послужит в  этом вопросе дорожной картой, которая обеспечит оптимальный маршрут к вашим персональным финансовым целям и благоприятные результаты инвестирования на длительную перспективу. 

И горизонт планирования должен быть именно долгосрочным. Только так ваши усилия смогут быть эффективными. Почему? Можно привести массу примеров, в которых вы, возможно, узнаете себя, своих родителей, друзей.  

1. На консультацию по накоплению на образование ребенка приходят за год-два до окончания школы. При таком небольшом сроке на реализацию цели выбор финансовых инструментов крайне мал – депозиты, облигации. Но самое плохое- доходность их будет мала. Значит, почти вся необходимая на обучение сумма должна быть в наличии уже сейчас, что доступно не каждой семье.

Результат: семья берет кредит на образование, переплачивает.

Как правильно: планировать цель заранее, сразу, когда родился ребенок. Ведь совершенно очевидно, что через 16-17 лет время получать высшее образование неизбежно наступит. И тогда в распоряжении семьи огромный выбор финансовых инструментов в разных валютах, бОльшая доходность (чем по тем же депозитам), а риски на таком сроке инвестирования стремятся к минимуму.

2. Приступать к пенсонному планированию ближе к 50-ти летию, когда оплачена ипотека, дети получили образование, сыграли свадьбы  и начали самостоятельную жизнь. И вот, когда пенсионный возраст не за горами, продолжать работу/бизнес  уже нет сил и желания,  конкурировать с молодежью становится сложнее и сложнее, да и со здоровьем проблемы, приходит осознание, что нет финансовых возможностей, чтобы обеспечить безбедные «золотые годы» и получать дивиденды  за долгие годы труда. Чтобы поменять свою жизнь, возможно,  сменить сферу деятельности или уделять работе меньшее количество часов, начать новый бизнес.  Нужно создавать капитал сейчас и за короткий промежуток времени.

Результат: существенная часть доходов должна быть направлена на создание пенсионного капитала в течение периода жизни, когда доходы уже начинают падать. Приходится продолжать работу в преклонном возрасте, рассчитывать на помощь детей в тот момент, когда они начинают самостоятельную жизнь  и нуждаются в скорейшей реализации крупных финансовых целей – жилье, образование детей. И снова в зависимости от возраста и срока до цели – ограниченный выбор инвестиционных инструментов, ведь рисковать капиталом в преклонном возрасте не стоит, других возможностей создать капитал может и не представиться.

Как правильно: есть неизбежные цели, которые стоят перед каждой семьей —  образование детей и пенсионное обеспечение. Планирование пенсионного обеспечения с начала трудовой жизни позволит меньше тратить на эту цель и использовать более эффективно направляемые для этой ели деньги. Давайте посмотрим на цифрах.

Как обеспечить пенсионный капитал  480 000 $, который обеспечит пассивный доход 2000$ ежемесячно (5% годовых).

Капитал можно создать за 25 лет ежемесячно инвестируя 360$ (по средней ставке 10% годовых).

Или за 10 лет ежемесячно инвестируя 2914$ (по средней ставке 6% годовых). Во втором случае, когда есть срок 10 лет,  берется для планирования меньшая ставка, т.к. риски на таком сроке инвестирования больше и портфель будет более консервативным, а значит доходность будет ниже. Скорее всего, даже ниже 6%. Да и сумма во втором случае может для многих семей быть неподъемной.

Что и говорить, даже такую простую задачу, как отпуск многие не могут запланировать заранее, и тем самым сократить расходы.

На образовательных мероприятиях слушатели мне часто рассказывают, что «поскольку государство обмануло» не раз, то они не верят ничему и никому.  И в итоге предпочитают не планировать и просто не думать о том, что будет с ними завтра,  в пенсионном возрасте и прятать голову в песок, потому что «это слишком больная тема». Сейчас они «изо всех сил помогают финансово родителям», поэтому рассчитывают на помощь своих детей в будущем.

Наступил поворотный момент, когда пора сломать ограничивающие установки, которые пришли от старшего поколения, поменять отношение к своему будущему,  будущему семьи. Личные финансы требуют более осознанного подхода, чем когда бы то ни было, иначе лавины личных катастроф из-за финансовой сферы не избежать уже в ближайшем будущем.

Хватит терять деньги, планируя жизнь кусками лишь на 2-3 года вперед . Хватит рисковать, имея в распоряжении единственный источник дохода – заработную плату, не имея активов, которые могут обеспечить безбедную жизнь. Создавайте долгосрочную стратегию финансового благополучия, пошаговую. Не надейтесь, что все сложится самой собой. Если есть инвестиционный план, автоматически снимется масса стрессовых ситуаций, связанных с деньгами.

В том, что касается финансового образования, люди предоставлены сами себе и прибегают к самому дорогостоящему методу образования – методу проб и ошибок, а это многие годы разочарования. Вспомним хотя бы огромные потери в 90-х гг., где потеряла сбережения почти каждая семья. Хотя в тот период финансовый рынок только начинал зарождаться, и возможностей инвестирования для рядовых граждан было мало, все равно, реально было сохранить накопления хотя бы частично (приобрести валюту, монеты, предметы искусства, не вкладываться в пирамиды, не держать в одном банке), имея базовые знания по управлению личными финансами и понятия о диверсификации.

Чтобы не делать ошибок в управлении личными финансами, не поддаваться личным эмоциям, не запутаться в ограничивающих установках,  запишитесь на комплексную финансовую консультацию. Независимый финансовый советник после анализа вашей ситуации даст рекомендации, как обеспечить финансовую стабильность семье, защитить от рисков, с помощью каких финансовых инструментов  реализовать персональные финансовые цели.

Запишитесь на 15-ти минутную ознакомительную консультацию. За это время можно успеть:

— обсудить небольшой финансовый вопрос и получить ответ эксперта

— познакомиться, чтобы понять, какую профессиональную помощь в дальнейшем вы может получить от финансового советника для решения ваших финансовых задач