Финансовый советник финансовому советнику рознь

Столкнулась с тем, что знакомые жалуются, что их одолели звонками финансовые советники. Надо сказать, что мне тоже изрядно поднадоели звонки с инвестиционными предложениями. Вроде стараюсь разговаривать терпеливо и вежливо, понимаю, что работа такая у них – звонить. Но когда на той стороне трубки сильно молодой человек тыкает и фамильярно спрашивает, есть ли у меня друг (затрудняюсь понять, как это поможет ему продать свои услуги), на вопрос: «где вы взяли мой номер телефона?», отвечает –«а какая вообще разница» и бросает трубку, терпение закончилось.

Решила написать о разнице между финансовыми советниками или консультантами. И дело совсем не в том, что-то кто-то был не вежлив, а в том, что в таком потоке различных активно продающихся предложений финансовых услуг крайне сложно отличить хорошее предложение от плохого или даже фатального.

Для начала истины. Личные финансы, долгосрочные жизненные цели (квартира, дача, машина, образование детей, «золотые» годы) надо планировать. Чтобы поддерживать достойный уровень жизни в пенсионном возрасте необходимы активы, которые будут приносить пассивный доход.

Планирование личных финансов – это методика, сравнимая с производственным процессом. Упустили один этап, нарушили технологию — результат получен совсем не тот, который требовался. В применении к планированию личного бюджета и целей это означает следующее — чтобы человек/семья или домохозяйство были финансово устойчивыми, то необходим в первую очередь резерв (или подушка безопасности).

При потере дохода, полностью или частично, возникновения срочных непредвиденных расходов (на здоровье, ремонт, другие неотложные нужды), требования погашения текущих обязательств, таких как ипотека, были на это деньги на 3-12 месяцев. На то количество времени, чтобы успеть восстановить доход.

Далее анализируются другие риски человека/семьи или домохозяйства. Часто бывает, что только один член семьи приносит бОльшую часть дохода. В этом случае страхование бывает просто необходимым. Печально думать, что будет с членами семьи, если с основным кормильцем, его здоровьем что-то произойдет. В таких случаях, как правило, источник дохода бывает потерян. Как они будут выживать финансово? К сожалению, печальные случаи бывают не редко. Только в прошлом году из моего близкого окружения могу привести не менее 5 крайне грустных случаев. Скоропостижный уход из жизни кормильца семьи в 34 года, супруга ждет второго ребенка и валютная ипотека… Потеря бизнеса главой семьи, отсутствие других источников дохода, образовались долги, которые взяты на текущую жизнь… Серьезные проблемы со здоровьем главы семьи – владельца бизнеса, по состоянию здоровья нет сил продолжать бизнес, а активов, кроме бизнеса и других источников дохода тоже нет… Ситуации разные, но и похожие одновременно. Отсутствие оценки рисков семьи, стратегии защиты от рисков, планирования – вот то, что потенциально опасно для финансового благополучия. Страховая защита — это проявление заботы и ответственности за семью.

И только тогда, когда создан финансовый резерв, создана стратегия финансовой защиты от потенциальных рисков, можно инвестировать и создавать активы. Инвестируешь единственные деньги, когда нет ни резерва, ни защиты, то когда срочно понадобятся деньги, придется выходить из инвестиций с потерями. Т.к. финансовые инструменты подбираются исходя из сроков инвестирования. 

И теперь важный вопрос. Когда вам звонят из финансовых компаний, будь то инвестиционная компания, банк или страховая будут они интересоваться вашей личной ситуацией (доходы членов семьи, здоровье, стабильность и величину доходов), чтобы  оценить риски семьи и выстроить защиту? 

Будут обсуждать цели долгосрочного характера, без чего нельзя правильно выстроить стратегию финансового благополучия и выбрать грамотно финансовые инструменты?

А если человек уже имеет какие-то активы, будут ли рекомендации это учитывать?

Ответы на эти вопросы просто необходимо знать, чтобы разработать адекватные рекомендации по инвестированию.

Советники/ консультанты, работающие в финансовых институтах (банках, страховых или брокерских компаниях) представляют интересы компании, в которой работают и их работа заключается в том, чтобы продать продукты компании. Иногда продукт не подойдет для данного конкретного случая. Задачу клиента можно решить другим способом, с помощью других продуктов, что будет более выгодным для клиента. Но таких продуктов именно в этом финансовом институте, где работает позвонивший советник, просто нет. А других продуктов советник не знает, да и зарплату ему платят не за то, чтобы он продукты конкурентов продавал. А клиент это купил, потому что хорошо предложили, и потому что самостоятельных знаний в этой области недостаточно, чтобы составить объективное мнение. Ни в коем случае не критикую эту профессию. Такие услуги тоже нужны, важно понимать разницу. Информирую, а решения принимайте сами.

Независимые финансовые советники являются специалистами широкого профиля, разбираются в финансовых услугах и продуктах, существующих на современном рынке, они не работают в финансовых институтах (банк, страховая компания, инвестиционная компания, биржевой брокер и пр.), что позволяет им быть на стороне клиента при выборе финансовых продуктов. Оказав услугу по составлению личного финансового плана, выработке инвестиционной стратегии, подбору финансовых инструментов работа советника не заканчивается. Финансовая стратегия требует актуализации, потому что планы, жизненная и рыночная ситуация изменяются. И значит с советником вы будете вместе на долгие годы.

Вот поэтому при выборе финансового советника нужно задуматься:

1. Где работает финансовый советник и интересы какой организации представляет?
2. Какие вопросы советник вам задает на консультации, насколько с вашей точки зрения, на основе этих данных он сможет хорошо понять вашу ситуацию. От этой информации зависит качество финансового совета.

Об этом подробно говорила выше.

3. Где обучался советник, знаком ли с методикой финансового планирования?

Так же как дисциплине «финансы предприятия», методике планирования персональных финансов, нужно обучаться.

Этой методике уже 11 лет, с момента прихода профессии финансового советника в РФ обучает, например, Институт Финансового планирования (ИФП). Они же ведут реестр финансовых советников, которые обучены по программе и сдали аттестационный экзамен. Программа серьезная, проработанная высококвалифицированными специалистами с практическим опытом работы в персональных финансах и на финансовых рынках. То, что данное учебное заведение «привели» профессию советника в России, говорит о многом. Они дольше всех работают на этом рынке, а значит, имеют больший опыт. К тому же ИФП ведет совместные проекты с Минфином РФ и обучает тьюторов по повышению финансовой грамотности населения. 

4. В каких профессиональных организациях состоит?

Желательно, чтобы консультант состоял в профессиональных сообществах. Это позволяет обмениваться опытом с коллегами-профессионалами из других стран и узнавать новые тенденции.

5. Как давно он работает, и какой опыт имеет в этой сфере?

Персональное финансовое планирование и инвестирование – это отдельное направление деятельности. Чтобы оказывать консультации в этой сфере нужны не только профессиональные знания и практика, но и жизненный опыт.

Написала текст после звонка горе-советника. Не успела завершить статью, как он звонит снова. Даже не отметил где-нибудь у себя, что уже звонил по этому номеру час назад и не завершил разговор, бросив трубку. И вот такой «советник» будет печься о сохранности ваших денег? Поможет актуализировать ваш личный финансовый план на случай возникновения непредвиденных обстоятельств? Вопрос риторический.

Записаться на консультацию и разработать личный финансовый план