Ключевые цифры для оценки вашего благосостояния

Составление личного финансового плана начинается с важного шага — оценки текущей ситуации, активов и финансовых обязательств, доходов и расходов. Какие ключевые цифры нужно понимать для такой оценки?

1. Стоимость недвижимых активов (недвижимости)

Стоимость недвижимости равна текущей рыночной стоимости минус обязательства по ипотеке.

Обращаю внимание, что текущая рыночная стоимость недвижимости не равна стоимости покупки. В настоящее время наблюдается падение рынка недвижимости, и реальные деньги, которые вы можете получить при продаже, могут значительно отличаться от того, сколько вы заплатили  за недвижимость некоторое время назад.

В случаях, когда недвижимость приобреталась в ипотеку (или брался потребительский кредит, который еще не погашен), то для расчета  вычитается баланс по ипотеке (кредиту) на оставшийся срок погашения.

Полученный результат Стоимости вашей недвижимости в таком случае может быть отрицательным.

Данную информацию удобно использовать при принятии решения: стоит или не стоит делать дорогостоящий ремонт для улучшения недвижимости, особенно, если планируется в будущем эту недвижимость продать. Нужно ответить себе на вопросы: насколько увеличится стоимость недвижимости после улучшения? Окупятся ли затраты на улучшения?

2. Размер собственного капитала  (Общая стоимость активов за минусом всех обязательств).

В стоимость активов включается рыночная стоимость движимого и недвижимого имущества, которым Вы владеете (автомобили, квартира, участок, дом, драгоценности, инвестиции, вклады, остатки на счетах, наличные).  При этом не забываем об отличии рыночной стоимости от цены покупки.

К обязательствам относятся: задолженность по кредитам, ипотеке, по кредитным картам и другие долги.

Полученная цифра Размера собственного капитала показывает вашу стоимость на сегодняшний день.

Если Размер собственного капитала отрицательный (что может быть при наличии существенных долгов), то вам есть о чем задуматься.

Есть 2 способа увеличить «свою стоимость» и улучшить финансовое здоровье: увеличить активы и уменьшить обязательства.

3. Валовой доход

Важно знать точную сумму своих доходов. Почему-то частные предприниматели, владельцы малого бизнеса, самозанятое население часто не  ведут такого учета.

Сюда включаются доходы до вычета налогов и расходов, поступающие на ваш личный счет от предпринимательской деятельности, по договорам гражданско-правового характера, заработная плата, премии, доход от инвестиций, % по вкладам, доходы от сдачи в аренду, пенсия, пособия и пр.

Для планирования бюджета семьи/домохозяйства используется чистый доход.

4. Чистый доход — то, сколько денег у вас есть на руках после вычета всех налогов для оплаты счетов, осуществления текущих расходов и выполнения других финансовых целей.

5. Размер ежемесячных расходов является одним из самых важных финансовых чисел. Это то, что должно быть под контролем всегда.

Ежемесячные расходы = сумма затрат на жилье, коммунальные услуги, питание, оплату школьных, дошкольных, высших учебных учреждений, платежи по кредитам, транспортные услуги, содержание активов, посещение салонов,  путешествия, развлечения, одежда, учебные курсы и т.д.

Чистый доход минус Ежемесячный расход равно ваш ежемесячный инвестиционный потенциал.

Очевидно, что чем выше инвестиционный потенциал, тем быстрее вы сможете двигаться к своим финансовым целям, будь то обеспечение финансовой независимости, создание заданной величины пассивного дохода, покупка недвижимости, создание фонда образования детей, путешествия и пр.

Поэтому есть смысл разделить понятие Размера ежемесячных расходов и рассчитать:

— сумму ежемесячных расходов для обеспечения привычного образа жизни

— сумму расходов для обеспечения минимально необходимого уровня жизни.

Каждый должен решить для себя, что будет минимально необходимым. Если есть действительно важная для вас финансовая цель, от каких-то мелких трат можно отказаться во имя чего-то более ценного. 

6.Размер резервного фонда

Сколько денежных средств вы имеете в наличии в случае чрезвычайных обстоятельств, таких, как потеря трудоспособности, потеря работы?

Размер финансовой «подушки» должен составлять трех-шести месячный размер ежемесячных расходов. Мои рекомендации – лучше на период не менее 1 года. Сейчас, когда ни одна работа не может считаться надежной, и каждый может быть сокращен в любое время, когда доходы от предпринимательской деятельности все сложнее и сложнее точно спрогнозировать, эта цифра особенно важна. Для того, чтобы обеспечить текущие платежи по ипотеке и удержаться на плаву до того, как будет восстановлен доход.

А какие ключевые цифры вы отслеживаете, чтобы контролировать финансовое здоровье?